{"id":57422,"date":"2026-04-28T15:47:40","date_gmt":"2026-04-28T13:47:40","guid":{"rendered":"https:\/\/abi-newsite.azurewebsites.net\/?p=57422"},"modified":"2026-04-28T15:51:09","modified_gmt":"2026-04-28T13:51:09","slug":"leducazione-finanziaria-nelle-scuole-italiane-se-non-ora-quando-di-magda-bianco","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.abi.it\/en\/leducazione-finanziaria-nelle-scuole-italiane-se-non-ora-quando-di-magda-bianco\/","title":{"rendered":"L\u2019educazione finanziaria nelle scuole italiane: se non ora, quando? di Magda Bianco"},"content":{"rendered":"
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L\u2019educazione finanziaria nelle scuole italiane:\nse non ora, quando?<\/h1>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Magda Bianco<\/strong>, Banca d\u2019Italia<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/article>\n\t\t\t\t

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Per rendere efficace l\u2019educazione finanziaria \u00e8 necessario inserirla stabilmente nei curricula, investire con continuit\u00e0 nella formazione dei docenti perch\u00e9 possano appropriarsi di questo sapere, garantire materiali di qualit\u00e0 e accompagnare il tutto con una rigorosa valutazione di impatto. A sostegno di tale realt\u00e0, i rapporti del Comitato Edufin ci restituiscono l\u2019immagine di una scuola che considera l\u2019educazione finanziaria importante per completare la formazione degli studenti, ma che al tempo stesso chiede di essere accompagnata: con formazione mirata, materiali e strumenti adeguati, percorsi che coinvolgano gradualmente tutti gli studenti. Queste dinamiche trovano riscontro anche nel confronto internazionale: l\u2019esperienza di altri paesi offre infatti spunti preziosi su come consolidare l\u2019educazione finanziaria nella scuola.<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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1. Educazione finanziaria a scuola:\ncostruire il futuro<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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L\u2019alfabetizzazione finanziaria \u00e8 oggi una competenza essenziale per navigare con successo in un sistema economico e finanziario complesso. I giovani, in particolare, si trovano a fare i conti con un sistema finanziario innovativo, ricco di prodotti e servizi facilmente accessibili \u2013 si pensi alla semplicit\u00e0 con cui il digitale consente di effettuare pagamenti, investimenti, accedere a forme di credito semplificate come il buy now pay later \u2013 che offre grandi opportunit\u00e0, ma espone anche a rischi nuovi e sofisticati, rispetto ai quali i sistemi di tutela pubblica non sono da soli sufficienti. I rischi di truffe crescono perch\u00e9 queste ultime sono sempre pi\u00f9 sofisticate, cos\u00ec come quelli di indebitarsi con pochi click senza essere consapevoli degli obblighi che ne discendono. Ma vi sono altri rischi, legati al fatto che le generazioni future si troveranno con maggiore frequenza ad affrontare percorsi lavorativi frammentati, con la necessit\u00e0 di gestire attivamente le proprie finanze e l\u2019esigenza di pianificare per tempo la propria pensione, in un contesto con sistemi previdenziali sempre meno generosi. \u00c8 ampiamente dimostrato che le competenze finanziarie di base rappresentano uno strumento importante per accrescere il benessere individuale, nel presente e per il proprio futuro, per favorire una cittadinanza attiva e consapevole e produrre benefici di sistema, tra cui ridurre le diseguaglianze, accrescere la stabilit\u00e0 finanziaria e l\u2019efficacia delle politiche macroeconomiche e strutturali1. Il luogo naturale in cui costruire queste competenze di vita, formando i cittadini del futuro, \u00e8 la scuola. In Italia, il livello di alfabetizzazione finanziaria dei quindicenni si colloca ancora poco sotto la media Ocse, sebbene sia in miglioramento nell\u2019ultimo decennio.<\/p>

I dati dell\u2019indagine Pisa (Programme for International Student Assessment) dell\u2019Ocse, che valuta le competenze degli studenti quindicenni in diverse discipline, tra cui l\u2019educazione finanziaria, offrono per il 2022 un quadro di luci e ombre2<\/strong>. Il livello medio di competenze dei giovani italiani (484 punti) resta ancora sotto la media Ocse (498 punti della media) ma \u00e8 in crescita rispetto a 10 anni fa (quando il livello medio era 467) e non ha subito il peggioramento registrato in altri paesi a causa degli effetti del Covid sugli apprendimenti scolastici (figura 1). Circa il 18% degli studenti italiani non raggiunge il livello base di competenze, che servono a riconoscere la differenza tra bisogni e desideri e a prendere semplici decisioni sulle spese quotidiane. A questo dato medio si sovrappongono divari significativi (in alcuni casi in peggioramento). In primo luogo, il divario di genere: rispetto al 2012, quando gi\u00e0 era presente, \u00e8 cresciuto fino a 20 punti (era 8 nel 2012), il valore pi\u00f9 alto tra tutti i paesi che partecipano all\u2019indagine, dove in media \u00e8 5. In alcuni paesi ormai il divario si \u00e8 invertito a favore delle ragazze (figura 2). L\u2019ampliamento del gap \u00e8 in buona parte riconducibile a un miglioramento pi\u00f9 marcato dei ragazzi nella fascia alta dei risultati (i cosiddetti top performers) rispetto alle ragazze. Tra le ragioni di questo quadro insoddisfacente vi \u00e8, naturalmente, l\u2019assenza dell\u2019educazione finanziaria tra le materie<\/p>

curriculari. Con la legge n. 21\/2024 (cosiddetta Legge Capitali) questa lacuna \u00e8 stata colmata: l\u2019insegnamento \u00e8 diventato obbligatorio nell\u2019ambito dell\u2019educazione civica, come competenza trasversale. Si tratta di un\u2019occasione importante da cogliere con cura e consapevolezza. Vale quindi la pena di capire da dove si parte e quali indicazioni metodologiche possono contribuire al successo della riforma.<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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2. Da dove partiamo: cosa ci dicono i\nrapporti del Comitato Edufin<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Nel 2025 il Comitato Edufin 3 <\/strong>italiano ha realizzato due indagini in collaborazione con il mondo della scuola: la prima, di natura quantitativa, ha coinvolto circa 3.000 insegnanti e 800 dirigenti scolastici delle scuole superiori 4<\/strong>; la seconda, di carattere qualitativo (con la tecnica del focus group) un gruppo ristretto di docenti delle scuole superiori che avevano gi\u00e0 svolto attivit\u00e0 di educazione finanziaria nel 2024-2025 5<\/strong>. Entrambe costituiscono una fonte preziosa per comprendere la situazione attuale, le aspettative e le possibili criticit\u00e0. Iniziamo da quanto racconta il primo rapporto. Un primo dato incoraggiante riguarda l\u2019interesse crescente della scuola verso questi temi. Tra le scuole che hanno partecipato all\u2019indagine, quasi tre su quattro \u2013 il 71,3% dei dirigenti scolastici intervistati \u2013 dichiarano di aver avviato iniziative di educazione finanziaria negli ultimi tre anni. Si tratta di un risultato molto significativo, che segnala come la scuola italiana stia cogliendo l\u2019importanza di preparare gli studenti alle scelte economiche della vita adulta. Tuttavia, questa diffusione non \u00e8 omogenea. Gli istituti tecnici risultano nettamente pi\u00f9 attivi. Anche a livello territoriale emergono differenze rilevanti: il Nord procede con maggiore rapidit\u00e0 rispetto al Sud e alle Isole. \u00c8 un quadro in movimento, fatto di slanci importanti ma anche di aree che richiedono sostegno. Un secondo elemento riguarda le classi coinvolte. Il rapporto evidenzia che la maggior parte delle attivit\u00e0 si concentra sugli ultimi anni delle superiori: quasi il 60% delle scuole coinvolge prevalentemente le classi finali, mentre solo il 12% estende il percorso all\u2019intero istituto. \u00c8 comprensibile che si voglia preparare soprattutto chi \u00e8 prossimo al mondo del lavoro, ma allo stesso tempo \u00e8 importante non trascurare gli studenti pi\u00f9 giovani. L\u2019educazione finanziaria pu\u00f2 e dovrebbe essere un percorso graduale, capace di accompagnare tutte le et\u00e0 e consolidare nel tempo le competenze di cittadinanza attiva (non solo per l\u2019ingresso nel mondo del lavoro). Un altro punto cruciale riguarda la formazione dei docenti. Accanto all\u2019interesse crescente, emerge infatti una forte esigenza di rafforzare le competenze degli insegnanti; i corsi svolti privilegiano temi di base, in parte per la semplicit\u00e0, in parte forse per l\u2019offerta. Il 42,6% degli insegnanti indica come priorit\u00e0 i corsi di formazione online, mentre il 38,4% chiede programmi didattici interdisciplinari che permettano di collegare l\u2019educazione finanziaria alle altre materie. Questo \u00e8 forse uno dei segnali pi\u00f9 importanti del rapporto: la scuola non chiede semplicemente \u00abpi\u00f9 iniziative\u00bb, ma chiede strumenti, conoscenze, un supporto strutturato. E la domanda arriva con forza anche dai dirigenti scolastici. \u00c8 un\u2019esigenza che orienta molto chiaramente sulle priorit\u00e0 dei prossimi anni. Un aspetto molto positivo \u00e8 il riconoscimento del valore trasversale dell\u2019educazione finanziaria. I docenti apprezzano la possibilit\u00e0 di collegare questi contenuti alla matematica, alla storia, all\u2019economia, al diritto, e all\u2019educazione civica. La trasversalit\u00e0 non \u00e8 percepita come una difficolt\u00e0, ma come un\u2019opportunit\u00e0 coerente con lo spirito dell\u2019educazione civica: formare competenze integrate, collegate alla vita reale, che aiutino gli studenti a orientarsi nella complessit\u00e0. L\u2019educazione finanziaria, quindi, non \u00e8 solo una materia in pi\u00f9, ma un filo conduttore che pu\u00f2 arricchire l\u2019intero percorso formativo degli studenti, aiutandoli a comprendere meglio la realt\u00e0 che li circonda e a prendere decisioni informate. Infine, il rapporto indica con chiarezza quali strumenti servono per sostenere questo percorso. Circa il 70% dei docenti considera prioritari i materiali digitali predisposti da esperti, strumenti prontamente disponibili, semplici da usare e di qualit\u00e0. Questo dato parla di una scuola pronta a utilizzare i canali digitali, soprattutto per gli insegnanti pi\u00f9 giovani, e sottolinea l\u2019importanza di investire in risorse accessibili, aggiornate e ben progettate. Il secondo rapporto precisa che, allo stato attuale, la realizzazione delle iniziative di educazione finanziaria dipende in misura significativa dall\u2019indirizzo scolastico (pi\u00f9 agevole negli istituti tecnico-economici) e dalla materia di insegnamento (pi\u00f9 naturale in matematica e in economia). Segnala l\u2019utilit\u00e0 dei collegamenti trasversali e l\u2019esigenza di formazione e materiali ad hoc, nonch\u00e9 di indicazioni pi\u00f9 operative sui contenuti dell\u2019educazione finanziaria. In sintesi, i rapporti del Comitato Edufin ci restituiscono l\u2019immagine di una scuola che considera l\u2019educazione finanziaria importante per completare la formazione degli studenti, ma che al tempo stesso chiede di essere accompagnata: con formazione mirata, materiali e strumenti adeguati, percorsi che coinvolgano gradualmente tutti gli studenti. Un quadro fatto di luci e ombre, ma che ci indica la direzione verso la quale continuare a lavorare con la scuola.<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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3. Le indicazioni internazionali<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Queste dinamiche \u2013 i progressi e le difficolt\u00e0, quindi le strategie possibili \u2013 trovano riscontro anche nel confronto internazionale. L\u2019esperienza di altri paesi offre infatti spunti preziosi su come consolidare e rendere efficace l\u2019educazione finanziaria nella scuola6<\/strong>. In primo luogo, attualmente non esiste un modello standard con cui l\u2019educazione finanziaria viene inserita nei curricula scolastici (tavola 1). Nei paesi avanzati, l\u2019educazione finanziaria \u00e8 sempre pi\u00f9 riconosciuta come competenza fondamentale per la cittadinanza economica. In molti casi, essa \u00e8 ormai obbligatoria, seppur con modalit\u00e0 diverse: spesso integrata nelle materie esistenti, talvolta come disciplina autonoma o trasversale. L\u2019insegnamento inizia generalmente dalla scuola primaria e si approfondisce nella secondaria. Alcuni paesi adottano approcci trasversali (come Finlandia, Italia e Portogallo), altri privilegiano l\u2019inserimento nella matematica (come l\u2019Irlanda), altri ancora combinano pi\u00f9 modalit\u00e0 a seconda del grado scolastico e delle autonomie regionali (come Svezia, Regno Unito, Stati Uniti, Canada). Questa evoluzione riflette la crescente importanza delle competenze finanziarie per affrontare le sfide economiche contemporanee, senza che emergano evidenze univoche su quale sia il modello pi\u00f9 efficace. Il confronto tra le prassi pi\u00f9 diffuse condotto in ambito Ocse negli ultimi anni suggerisce alcune indicazioni di rilievo. Il modello pi\u00f9 diffuso \u00e8 quello della formazione dei formatori (training the trainers); piuttosto che intervenire direttamente nelle classi, si investe sulla preparazione dei docenti, l\u2019unico approccio che garantisca scalabilit\u00e0 e sostenibilit\u00e0 nel lungo periodo, ma che richiede un impegno stabile e continuativo sul fronte della formazione dei docenti. In secondo luogo, materiali didattici di qualit\u00e0 sono determinanti per l\u2019efficacia dei risultati, come confermato anche dai rapporti del Comitato. Ancora, la modalit\u00e0 dell\u2019insegnamento conta moltissimo: il coinvolgimento, la modalit\u00e0 laboratoriale ed esperienziale incide sui risultati7<\/strong>. L\u2019educazione finanziaria si presta in modo naturale a questo tipo di didattica, dove il sapere deve tradursi in \u00absaper fare\u00bb, data la concretezza e l\u2019interattivit\u00e0 che i suoi temi consentono a tutte le fasce d\u2019et\u00e0. Infine, ovunque si pone attenzione crescente al tema dei potenziali conflitti di interesse di chi realizza programmi di educazione finanziaria, tema particolarmente delicato quando l\u2019insegnamento \u00e8 rivolto a un pubblico di bambini e giovani.<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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4. In Italia: esperienze utili per facilitare l\u2019inserimento<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Anche in Italia esistono esperienze concrete da cui trarre indicazioni utili per l\u2019inserimento strutturale dell\u2019educazione finanziaria nella scuola. Di seguito si fa riferimento all\u2019esperienza di Banca d\u2019Italia, uno dei membri del Comitato Edufin, attivo su questo fronte dal 20098<\/strong>. La Banca d\u2019Italia ha sviluppato un modello basato sulla formazione dei docenti (realizzata in ambito locale), che poi traducono i contenuti in classe in modo trasversale. Negli ultimi anni, per aumentarne la scalabilit\u00e0, \u00e8 stata sperimentata la collaborazione con reti di scuole: il caso della rete d\u2019Ambito 14 nel Lazio (36 istituti, oltre 30.000 studenti) ha mostrato i vantaggi del lavoro in rete, dalla co-progettazione di unit\u00e0 didattiche, alla formazione a cascata alla condivisione di metodologie, fino al coinvolgimento attivo degli studenti in laboratori e progetti comuni9<\/strong>. La qualit\u00e0 della formazione e dei materiali didattici \u00e8 un elemento centrale. L\u2019esperienza della Banca d\u2019Italia conferma l\u2019importanza di risorse dedicate (guide per docenti, volumi per studenti, piattaforme online) e di approcci laboratoriali basati su esperienze concrete, che favoriscono lo sviluppo di competenze trasversali e l\u2019inclusione. La didattica coinvolgente \u00e8 infatti uno dei fattori che favoriscono la trasmissione dalle competenze matematiche a quelle finanziarie10<\/strong>. La multidisciplinariet\u00e0 \u00e8 particolarmente apprezzata dagli insegnanti, poich\u00e9 consente di trattare temi economico-finanziari in diverse discipline. Per superare le resistenze iniziali dei docenti, legate alla complessit\u00e0 percepita degli argomenti, \u00e8 fondamentale offrire formazione specifica e supporti adeguati. Ci\u00f2 appare tanto pi\u00f9 urgente in un contesto in cui la naturale preferenza per il presente che caratterizza i giovani \u00e8 spesso sfruttata dall\u2019ambiente digitale, dove la finanza diventa il modo per arricchirsi facilmente, senza sforzo e senza competenze. Incidere anche su questi comportamenti attraverso l\u2019educazione finanziaria \u00e8 la sfida che la scuola deve raccogliere: supportata da fonti informative e materiali affidabili, la scuola \u00e8 il luogo per trasmettere a tutti i giovani nella loro fase di formazione competenze che sollecitino il pensiero critico e un orientamento al futuro. Un altro fronte strategico \u00e8 la formazione dei futuri insegnanti. Dal 2021 la Banca d\u2019Italia ha avviato un progetto per inserire l\u2019educazione finanziaria nei corsi di laurea in Scienze della formazione primaria, raggiungendo in pochi anni circa met\u00e0 degli Atenei italiani e oltre 10.000 studenti. Questo intervento, spesso integrato nei corsi di tirocinio, consente di agire in una fase cruciale per preparare docenti capaci di introdurre l\u2019educazione finanziaria gi\u00e0 nella scuola primaria. Infine, la valutazione di impatto \u00e8 cruciale per misurare l\u2019efficacia degli interventi11<\/strong>. La Banca d\u2019Italia, in collaborazione con il Politecnico di Milano e l\u2019Invalsi, ha condotto nel 2021-2022 due esperimenti randomizzati su scuole primarie e secondarie di primo grado12<\/strong>. I risultati mostrano che il percorso formativo ha prodotto un incremento medio delle competenze finanziarie degli studenti di circa l\u20198%, mentre lo studio autonomo dei materiali non ha avuto effetti significativi. L\u2019efficacia \u00e8 maggiore quando l\u2019insegnamento \u00e8 mediato da docenti formati, sottolineando il ruolo chiave della scuola nel ridurre le disuguaglianze di opportunit\u00e0. Nella secondaria, l\u2019impatto dipende anche dalle caratteristiche degli insegnanti, evidenziando la necessit\u00e0 di intensificare la formazione.\u00a0<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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5. Conclusioni<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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In sintesi, l\u2019esperienza internazionale e quella italiana convergono su un punto fondamentale. Per rendere efficace l\u2019educazione finanziaria \u00e8 necessario inserirla stabilmente nei curricula, investire con continuit\u00e0 nella formazione dei docenti perch\u00e9 possano appropriarsi di questo sapere, garantire materiali di qualit\u00e0 e accompagnare il tutto con una rigorosa valutazione di impatto. La recente riforma offre un\u2019opportunit\u00e0 unica per compiere un salto di qualit\u00e0 in questa direzione13: il coordinamento da parte del Ministero dell\u2019Istruzione e del Merito sar\u00e0 fondamentale. \u00a0<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Note<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Desidero ringraziare, per il contributo alla preparazione dell\u2019articolo, Daniela Marconi.<\/p>

1 <\/strong>Per una rassegna, si veda Lusardi e Messy (2023) e Bianco et al. (2022). Per l\u2019efficacia della politica monetaria si veda Schnabel (2025), per le politiche strutturali, si veda Fornero e Lo Prete (2023).<\/p>

2 <\/strong>Oecd (2024).<\/p>

3 <\/strong>Si tratta del Comitato per la programmazione e il coordinamento delle attivit\u00e0 di educazione finanziaria, costituito in Italia nel 2017 con la legge n. 15\/2017, recante \u00abDisposizioni urgenti per la tutela del risparmio nel settore creditizio\u00bb.<\/p>

4 <\/strong>Si veda https:\/\/www.comitatoeducazionefinanziaria.gov.it\/export\/sites\/sitopef\/ modules\/news\/Rapporto-Edufin_Scuole.pdf.<\/p>

5 <\/strong>Si veda: https:\/\/www.comitatoeducazionefinanziaria.gov.it\/export\/sites\/sitopef\/ modules\/news\/Secondo-Rapporto-Edufin-Scuole-DEF-2.pdf.<\/p>

6 <\/strong>L\u2019International Network for Financial Education dell\u2019Ocse (con oltre 130 paesi membri) \u00e8 la sede in cui vengono raccolti dati, sviluppate raccomandazioni e linee guida, oltre che il luogo in cui si confrontano buone prassi implementate dai singoli paesi. I primi lavori sulla scuola risalgono al 2014.<\/p>

7 <\/strong>Si veda Lamboglia e Stacchini (2025), Andreucci et al. (2025), Bayer et al. (2020), Schultheis e Aprea (2021), Di Tommaso et al. (2024), Oecd (2009).<\/p>

8 <\/strong>Lo sono anche diversi altri membri del Comitato e molti altri soggetti e istituzioni italiane.<\/p>

9 <\/strong>Si veda Bianco (2022, 2023).<\/p>

10 <\/strong>Si veda Lamboglia e Stacchini (2025).<\/p>

11 <\/strong>Si veda Romagnoli e Trifilidis (2013) per un primo esperimento.<\/p>

12 <\/strong>Si veda Agasisti et al. (2025).<\/p>

13 <\/strong>Si veda Signorini (2026).<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Bibliografia<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Andreucci V.M., D\u2019Ignazio A., Festa F., Longo M., Rossetti F. (2025), Experiential Financial Education. Assessing the Effectiveness of a Banca d\u2019Italia Museum Exhibition, Questioni di Economia e Finanza, Occasional Papers 943, Banca d\u2019Italia.
Bayer A., Bruich G., Chetty R., Housiaux A. (2020), Expanding and Diversifying the Pool of Undergraduates who Study Economics: Insights from a New Introductory Course at Harvard, Nber Working Paper n. 26961.
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Istruzione Pubblica e Beni Culturali del Senato, Roma, 23 febbraio.
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Bianco M., Marconi D., Romagnoli A., Stacchini M. (2022), Challenges for Financial Inclusion: The Role for Financial Education and New Directions,
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Di Tommaso M.L., Contini D., De Rosa D., Ferrara F., Piazzalunga
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\n \n APRILE 2026 L\u2019educazione finanziaria nelle scuole italiane: se non ora, quando? di Magda Bianco<\/a>\n <\/p>\n \n \n
\n \n <\/span>\n 28 April 2026\n <\/span>\n <\/div>\n \n \n <\/div>\n \n <\/div>\n <\/div>\n \n