{"id":57497,"date":"2026-04-29T09:18:57","date_gmt":"2026-04-29T07:18:57","guid":{"rendered":"https:\/\/abi-newsite.azurewebsites.net\/?p=57497"},"modified":"2026-04-29T09:26:07","modified_gmt":"2026-04-29T07:26:07","slug":"la-regolamentazione-utile-dellattivita-bancaria-di-antonio-patuelli","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.abi.it\/en\/la-regolamentazione-utile-dellattivita-bancaria-di-antonio-patuelli\/","title":{"rendered":"La regolamentazione utile dell\u2019attivit\u00e0 bancaria di Antonio Patuelli"},"content":{"rendered":"
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La regolamentazione utile dell\u2019attivit\u00e0 bancaria<\/h1>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Antonio Patuelli<\/strong>, Presidente dell\u2019ABI<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/article>\n\t\t\t\t

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La normativa europea ha avuto un ampliamento con un dedalo di norme, competenze e responsabilit\u00e0, con sovrapposizioni e con ben poca proporzionalit\u00e0 per banche di diversa natura e dimensione. Occorre una forte razionalizzazione con Testi Unici, con Codici europei che unifichino e semplifichino le troppe normative in un unico piano europeo (comprese le regole fiscali). Di fronte a nuove spinte di deregolamentazioni che vengono da oltre Atlantico, da dove in passato sono scaturite diverse crisi finanziarie mondiali, in Europa si respira un\u2019aria nuova tendente alle semplificazioni, senza indebolire la resilienza e la stabilit\u00e0 delle banche. \u00c8 urgente che l\u2019Unione europea proceda con decisa sollecitudine a tutte le semplificazioni ora ancor pi\u00f9 indispensabili.<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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1. La regolamentazione fino all\u2019Unione bancaria europea<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Le banche in Italia, nate prima dell\u2019Unit\u00e0 nazionale, erano ben poco disciplinate, fra l\u2019altro da norme diverse fra i vari vecchi Stati preunitari. Sostanzialmente identico doveva essere l\u2019istituto giuridico della bancarotta che consisteva storicamente anche nella rottura materiale del banco, anticamente il luogo di operativit\u00e0 dei cambiavalute (i latini \u00abargentari\u00bb) che progressivamente svilupparono anche attivit\u00e0 bancarie. Nell\u2019Italia preunitaria gli organismi bancari nacquero con abbastanza facilit\u00e0: uniformit\u00e0 vi era fra i Monti di Piet\u00e0, di emanazione religiosa, che avevano uguali regole riguardanti gli interessi per i prestiti. Le stesse Casse di Risparmio, nate in gran parte prima della proclamazione dell\u2019Unit\u00e0 d\u2019Italia, erano frutto non di un uniforme modello, ma promosse o da privati cittadini, o da soggetti collettivi pubblici o privati: diversit\u00e0 che si riflettono tuttora negli Statuti delle Fondazioni d\u2019origine bancaria. Uno dei primi atti dell\u2019Italia unita fu il riconoscimento delle banche preesistenti, con decreti reali in gran parte firmati da Vittorio Emanuele II ancora sulla vecchia carta del Regno di Sardegna. Anche nell\u2019Italia unita, per vari anni, fu relativamente facile aprire banche da parte di privati: ne \u00e8 testimonianza l\u2019esperienza di Pellegrino Artusi (il codificatore dell\u2019unit\u00e0 della cultura alimentare italiana) che, dopo aver sub\u00ecto a Forlimpopoli l\u2019aggressiva violenza e le ruberie della banda di Stefano Pelloni (il \u00abPassatore\u00bb), si trasfer\u00ec a Firenze e vi apr\u00ec un \u00abbanco\u00bb. Nei primi decenni dell\u2019Italia unita la Vigilanza sulle banche era scarsa ed esercitata dal Ministero per l\u2019Agricoltura, l\u2019Industria e il Commercio. Il grave scandalo della Banca Romana, uno dei vari Istituti di emissione dei primi decenni dell\u2019Italia unita, deriv\u00f2 soprattutto dalla diffusione di pi\u00f9 banconote con il medesimo numero e serie. A seguito di quello scandalo, con legge Giolitti del 1893, venne costituita la Banca d\u2019Italia, unico istituto d\u2019emissione (salvo, per qualche decennio, le residue competenze dei Banchi meridionali di Napoli e Sicilia) che progressivamente ampli\u00f2 le sue competenze anche a funzioni di Vigilanza bancaria. Dalla met\u00e0 degli anni Venti del Novecento vennero emanate molto rigide regole che limitarono le iniziative e diressero le strategie delle banche: la crisi bancaria dei primi anni Trenta produsse in Italia il rafforzamento di quella tendenza che culmin\u00f2 con la legge bancaria del 1936 e col provvedimento del 1938 che accentr\u00f2 nel Capo del Governo le nomine dei Presidenti e Vicepresidenti delle Casse di Risparmio e dei Monti. La legge bancaria del 1936 ebbe il merito di accentuare e accentrare nella Banca d\u2019Italia le funzioni di Vigilanza. La legislazione degli anni Venti e Trenta, rimasta ampiamente in vigore fino alla fine degli anni Ottanta e ai primi Novanta, realizz\u00f2 quella \u00abforesta pietrificata\u00bb che fu brillantemente superata dalle liberalizzazioni, dalle leggi Amato e Ciampi, dall\u2019abolizione referendaria delle nomine bancarie da parte dei Governi e soprattutto col Testo Unico Bancario del 1993 che \u00e8 stato e viene progressivamente e tempestivamente aggiornato per merito e iniziativa innanzitutto della Banca d\u2019Italia.<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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2. La nascita dell\u2019Unione bancaria europea e le nuove fonti del diritto<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Le crisi bancarie in varie parti d\u2019Europa (inizialmente in minor misura in Italia), negli anni successivi alla crisi finanziaria iniziata nel 2008, hanno portato alla nascita dell\u2019Unione bancaria europea, operativa da novembre 2014. Da allora, per le banche, sono aumentate le fonti del diritto: alcune sono internazionali, come quelle di Basilea per la Vigilanza bancaria, altre sono emanazione del G20, molte sono europee, delle Istituzioni di Bruxelles e Strasburgo (Commissione, Consiglio e Parlamento), e anche dell\u2019Eba di Parigi (l\u2019Autorit\u00e0 bancaria europea competente anche per gli Stati Ue extra euro) e di Bce per l\u2019Area dell\u2019euro. Inoltre sussistono le competenze degli Stati, soprattutto per diritto societario, tributario e per la tutela del risparmio. In Italia \u00e8 anche vigente una particolarmente rigida normativa di Interlocking, non omogenea al resto d\u2019Europa. Infine sussiste, anche se inapplicata e inapplicabile (non solo perch\u00e9 in contrasto con le norme dell\u2019Unione bancaria e col Trattato istitutivo della Bce), una norma dell\u2019articolo 117 della Costituzione Italiana, riformato nel 2001, che disporrebbe competenze di legislazione concorrente anche delle Regioni per le banche locali. In Italia tuttora sussiste il Cicr, Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio, con competenze che andrebbero per lo meno aggiornate dopo il consolidamento della Vigilanza Unica e dell\u2019Unione bancaria. Gli strumenti giuridici della Ue presentano caratteristiche diverse, vincolanti o apparentemente giuridicamente non vincolanti: regolamenti, direttive, decisioni, raccomandazioni, pareri, norme tecniche di regolamentazione o di attuazione e anche aspettative di Vigilanza, nonch\u00e9 regole emanate dalla Bce e dalle singole Banche Centrali nazionali. Negli ultimi anni la normativa europea ha avuto un ampliamento innanzitutto per le inderogabili esigenze di sostenibilit\u00e0 e per la sicurezza e il rischio tecnologico. Questo dedalo di norme, competenze e responsabilit\u00e0, anche con diverse sovrapposizioni e con ben poca proporzionalit\u00e0 per banche di diversa natura e dimensione, ha assolutamente e urgentemente bisogno di una forte razionalizzazione realizzabile innanzitutto con Testi Unici Europei, sostanzialmente con Codici europei che unifichino e semplifichino le troppe normative e coordinino le fonti del diritto, realizzando anche un unico diritto societario, e non pi\u00f9 moltiplicando la necessit\u00e0 per le banche di fornire i medesimi dati a pi\u00f9 organismi. \u00c8 prioritaria la necessit\u00e0 di realizzare un unico piano normativo europeo (comprese le regole fiscali) per favorire l\u2019uguaglianza dei punti di partenza per la concorrenza in Europa e nel mondo di tutti i soggetti dell\u2019economia della Ue, innanzitutto nei settori bancario e finanziario dove l\u2019integrazione \u00e8 pi\u00f9 avanzata.<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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3. La regolamentazione utile<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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La regolamentazione utile dell\u2019attivit\u00e0 bancaria implica comunque prioritariamente che ogni nuova norma, emanata da ciascuna Autorit\u00e0 competente, deve contenere obbligatoriamente anche l\u2019esplicita abrogazione delle norme preesistenti superate, inutili o in contrasto e deve servire alle imprese bancarie a operare meno burocraticamente e pi\u00f9 imprenditorialmente, alle Autorit\u00e0 di vigilanza a non sovrapporsi fra loro, alle imprese d\u2019ogni genere e a ciascuno di avere maggiore immediata chiarezza nei rapporti bancari e finanziari e nelle possibilit\u00e0 di tutela. Le finalit\u00e0 della pi\u00f9 semplice regolazione utile debbono essere innanzitutto la tutela della sana e prudente gestione bancaria per la stabilit\u00e0 finanziaria complessiva, per la tutela del risparmio e per il contrasto continuo e implacabile verso ogni tipo di illegalit\u00e0, sempre nell\u2019efficiente competitivit\u00e0 e trasparente concorrenza, nella certezza del diritto e nella tutela delle imprese bancarie e dei clienti. Insomma, occorre sempre contribuire a rendere robusto il mondo bancario, senza spingerlo alla burocratizzazione e alla scarsa efficienza. Ma fra tante norme eccessive, esistono invece carenze di regole utili all\u2019attivit\u00e0 bancaria e alla certezza del diritto in generale: mancano regole efficaci di funzionamento e controllo europeo su Internet e sul mondo delle cripto-attivit\u00e0, per la tutela dei risparmiatori, della stabilit\u00e0 del mercato e del mondo finanziario, per la prevenzione delle sempre pi\u00f9 numerose e diverse truffe, degli abusi, delle illegalit\u00e0 tecnologiche e delle elusioni delle sanzioni internazionali. In effetti vi sono stati dei progressi in proposito, pur mai esaustivi, anche perch\u00e9 l\u2019evoluzione tecnologica \u00e8 pi\u00f9 rapida della produzione normativa e dei conseguenti controlli, quando ancora sussistono nella Ue anche differenze nelle definizioni dalle categorie giuridiche. Comunque sono in atto significativi passi avanti. Di fronte a nuove spinte di deregolamentazioni che vengono da oltre Atlantico, da dove in passato sono scaturite diverse crisi finanziarie mondiali, in Europa si respira un\u2019aria nuova tendente alle semplificazioni, senza indebolire la resilienza e la stabilit\u00e0 delle banche. Positivamente emblematico \u00e8 che, nello scorso mese di dicembre, il Consiglio direttivo della Bce ha fatto propri gli esiti del gruppo di lavoro costituito nel marzo 2025 e ha pubblicato 17 raccomandazioni per semplificare il quadro regolamentare, la Vigilanza e le segnalazioni a essa connesse. Entro quest\u2019anno 2026 la Commissione europea deve elaborare una Relazione complessiva sul mondo bancario europeo e i necessari atti conseguenti di semplificazione che dovrebbero riguardare anche le procedure di relazioni fra le banche e la Vigilanza sui crediti deteriorati, finch\u00e9 essi rimarranno entro limiti ragionevolmente bassi. Manca, per\u00f2, sempre (e si sente!) una Costituzione per l\u2019Unione europea. Non manca il costituzionalismo sostanziale del combinato disposto fra Trattati europei che hanno una valenza istituzionale e costituzionale. Ma manca una vera e semplice Costituzione che definisca vecchi e nuovi doveri e diritti per tutti nella Ue e che sia la base dell\u2019uniformit\u00e0 della certezza del diritto e della semplificazione innanzitutto negli ambiti pi\u00f9 integrati, come i settori finanziario e bancario, per sempre meglio garantire l\u2019effettiva libert\u00e0 di circolazione dei risparmi e dei capitali a parit\u00e0 di condizioni nell\u2019Unione europea.<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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4. Semplificare ma rispettando le norme prudenziali<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Comunque semplificare non significa certo ridurre le soglie prudenziali di capitale per la prevenzione di ogni rischio di stabilit\u00e0 bancaria e finanziaria. Ma ora in Europa si respira un\u2019aria nuova. Nel gennaio scorso, a Davos, la Presidente della Commissione europea, Ursula von der Leyen, ha annunciato che \u00aba breve presenteremo il 28\u00b0 regime\u00bb, ovvero una norma comune utilizzabile in ciascuno dei 27 Stati della Ue. \u00abL\u2019obiettivo finale \u2013 ha aggiunto la Presidente \u2013 \u00e8 creare una vera struttura societaria europea: un insieme unico e semplice di regole, valido in tutta l\u2019Unione, che consenta alle imprese di operare molto pi\u00f9 facilmente tra gli Stati membri\u00bb. Le complessit\u00e0, che originano anche da oltre Atlantico, spingono l\u2019Occidente a diversificarsi in Occidenti, a essere pi\u00f9 pluralista, anche se meno unito. Ma ora il Canale della Manica \u00e8 divenuto pi\u00f9 stretto, quando solo pochissimi anni fa era in corso un duro negoziato conseguente alla Brexit. Infatti \u00e8 quanto mai cresciuta la collaborazione politico istituzionale fra Gran Bretagna e anche gli Stati Scandinavi con l\u2019Unione europea. Ci\u00f2 sta determinando un nuovo clima di fiducia anche per le prospettive di collaborazione economica e finanziaria. Insomma, nuovamente si dimostra che aveva e ha ragione uno dei principali fondatori dell\u2019europeismo postbellico, Jean Monnet, che sosteneva che l\u2019Europa cresce in collaborazione e integrazione soprattutto nei momenti difficili delle crisi. E questo per l\u2019Europa \u00e8 un momento difficilissimo, con oltre 4 anni di guerra russo-ucraina e di fronte al pi\u00f9 grosso conflitto mediorientale che si ricordi, rischioso innanzitutto per vite umane, ma anche per l\u2019economia europea, per l\u2019impennata dei costi energetici (gi\u00e0 prima rilevanti), per i forti cali dei mercati borsistici e per i rischi e i maggiori costi dei commerci internazionali. \u00c8, quindi, ancor pi\u00f9 urgente che l\u2019Unione europea proceda con decisa sollecitudine a tutte le semplificazioni ora ancor pi\u00f9 indispensabili.<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Note<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Lectio Magistralis <\/em>tenuta in occasione dell\u2019inaugurazione dell\u2019Anno Accademico della prestigiosa Scuola di Specializzazione in Studi sull\u2019Amministrazione Pubblica (Spisa) dell\u2019Universit\u00e0 di Bologna, 6 marzo 2026. Ringrazio per l\u2019invito il prof. Marco Dugato, Direttore della Spisa, il Magnifico Rettore prof. Giovanni Molari e il prof. Federico Casolari, Direttore del Dipartimento di Scienze Giuridiche.<\/p>\t\t\n\t<\/div>\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Versione PDF<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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\n \n APRILE 2026 La regolamentazione utile dell\u2019attivit\u00e0 bancaria di Antonio Patuelli<\/a>\n <\/p>\n \n \n
\n \n <\/span>\n 29 April 2026\n <\/span>\n <\/div>\n \n \n <\/div>\n \n <\/div>\n <\/div>\n \n